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新中国建立 20 天后，属于人民自己的保险公司建立了，这就是我们今天测评的主角：中国人保。人保建立于 1949 年，与共和国同龄，但 1958 年推行计划经济，海内保险业务全部停办，整个行业收到极大影响。自 1979 年恢复保险业务，到 1984 年中国人民保险公司的分立，以及 1998 年保监会的建立，人保见证了我国保险行业的生长，也为行业输送了大量的人才。

今天我们就来看看人保的重疾险都有哪些，到底值得买吗？主要内容如下：1、购置人保产物，你要知道这些！2、人保8款重疾险对比分析，哪款好？3、为什么万能险附加重疾，不值得买？一、关于人保，你需要知道这些：我们现在所熟知的人保，全称实际上是：中国人民保险团体公司，简称为 PICC。业务领域涵盖产业保险、人寿保险、康健保险、资产治理、保险经纪以及信托、基金等领域。人保车险在海内占据着极高的市场份额，而在寿险领域，中国人民人寿保险股份有限公司一般简称 “人保寿” ：保费规模：2016 年规模保费 1166 亿元，总资产达 3755 亿元；分支机构：全国设立有 36 个分公司，在 296 个地市、1894 个县有服务网点；客户服务：虽然人保寿的官网反映速度比力慢，但信息还是比力齐的。

同时为了给大家提供越发准确有效的信息，深蓝君也多次和电话客服联系过，她们的回覆很是礼貌、专业，也有耐心，体验很是好。所以人保寿和国寿类似，优点就是品牌知名度较高，营销员数量多，就算是在偏僻的农村也很是容易投保，全国很是容易看到 PICC 的身影。

缺点也与其他同等体量的公司类似，产物设计时会偏重营销队伍的利益，受制于多年的产物开发节奏和惯性，气势派头偏向守旧。二、人保重疾险分析，哪款值得买？通过公然资料，我们对人保的重疾险举行了对比分析，主要是如下 8 款：人保福人保寿金色童年人保寿百病放心重大疾病保险人保寿金色向阳附加少儿重疾 A人保寿无忧人生重大疾病保险人保寿人生安康重大疾病保险（A 款）人保寿附加富贵一生重大疾病保险人保寿附加经心优选 直接说结论：1、如果预算有限：人保百病放心是一款没有寿险责任的纯重疾险，比力适合预算有限，又偏爱人保重疾险的朋侪。

2、如果想保障全面：如果预算不是问题，建议重点关注人保福，同是保终身产物，重疾种类与市场同类产物数量相当。3、建议审慎选择的产物：人生安康重大疾病保险（A 款）、经心优选附加重疾险 ，这两款产物没有轻症，保障内容也跟不上市场节奏了。

另外每年又能领钱又有保障的富贵一生，也是我比力不推荐的产物。下文我们也会有专门的分析，重温一下万能险附加重疾险，为什么并不值得买？三、5 款人保终身重疾险测评我们先看一下人保寿的终身重疾险，产物不多，一共 5 款，体现中规中矩。产物如下：下面我们会对每个产物举行详细点评，逐步来看：1、人保福人保福是现在人保寿主推的一款重疾险，与国寿福（检察测评）宁静安 2018（检察测评），一样都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我们来看一下三福的对比：整体来看，人保福在三款产物中还是比力有优势的，既不用捆绑销售恒久意外险，而且最高 30 年缴费，小我私家认为还是不错的。

深蓝君对三款产物的高发轻症举行了对比，我们可以看出，人保福和国寿福都处于相近的水平，保障也是比力全面的。所以如果大家想买一款大品牌的终身重疾险，人保福是一款值得思量的选择。

关于国寿福（检察测评）宁静安福 2018（检察测评），深蓝君就做不外多先容了，之前已经有了专题的测评，有兴趣的朋侪可以看一下。2、人保百病放心重大疾病这款产物是支付宝销售的重疾险，保障内容中规中矩，是一款保终身的纯重疾险，具有如下两大特点：没有寿险责任，如果不幸身故返还保费；只能选择保终身，最长 20 年缴费。现在市场上同类产物有许多，对于没有身故责任的消费型重疾险，有返还现金价值和返还保费两种常见的处置惩罚方式。返保费肯定比返还现金价值（检察现金价值分析）划算，可是相应的成本都市盘算在产物订价当中，所以人保百病放心也会贵一些。

深蓝君测算了一下，保障靠近的情况下，50 万保额，30 岁男性，20 年缴费，每年保费为 7600 元，比人保这款产物要自制约 20%。如果 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，则每年的保费仅为 3650 元，越发适合预算不足的家庭作为一份恒久的保障。

所以详细如何选择，大家要联合自己的需求和偏好，自己来定，只有适合自己的才是好的。2、无忧人生重大疾病人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一，保障与人保福相比差不多，只是在重疾和轻症数量上略少了一点，也有被保人轻症宽免。整体来看产物还是比力全面的，深蓝君还是倾向于人保福，究竟保费相差不大，人保福保障越发全面一些。

其余的产物中，人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产物，太老了，现在不做过多的推荐。四、人保 4 款定期重疾险测评：人保定期重疾险一共有 4 款，详细如下：1、金色童年人保金色童年是 2016 年推出的产物，保障内容还可以，如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。这种保险就是那种常见的 “有病治病，没病返本” 的产物，我们可以把自己缴的钱拆分成两部门：保障部门：类似的保障成本，0 岁男孩每年仅需 300 元左右；返本部门：除了保障部门以外，所有交的保费都是为了 30 年 120% 的保费返还。许多人会忽视通货膨胀的作用，实际上 30 年后返还的保费，已经不值几个钱了，30 年后分外 20% 保费返还，不即是收益率为 20%，算下来这类产物每年的年化收益不到 2% ，并不值得购置。

深蓝君建议大家保障归保障，理财归理财，用几百块就能解决的问题，没须要每年花几千块钱，这些钱放在保险公司，拿回来的时候已经贬值不少了。2、金色向阳人保金色向阳是 2009 年的产物，重疾保障仅为 19 种，已经严重过时，不再推荐。3、经心优选附加重疾险经心优选开创了优选类定寿的先河，在 2011 年和 2012 年一连两年获得 “保险创新奖”，这款产物的组成是：经心优选定期寿险附加经心优选提前给付重大疾病保险可能在 2015 年前，这款产物还比力有优势，不外现在来看，已经被新推出来的产物所碾压，现在没有任何竞争力了。

五、为什么万能险并不值得买？有一种重疾险，不仅保费自制，而且还能获得每年的投资收益，已往受到了许多人的青睐，这就是万能险附加重疾险的组合。在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中，我们也说过，对于万能险 + 重疾这种形式的保险组合，并不适合普通人购置。

下面就以人保富贵一生为例，举行分析：常见误区1：保障终身许多人看到计划书上面写着保终身，实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的，如果想保终身，那么前提是必须要保证账户有钱。

情况1：万能险保底 2.5% 的收益率富贵一生万能险条约保底收益是 2.5%，0 岁宝宝，如果缴费 20 年，年交 5000 元，在这种情况下。当 70 岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为 0，身故保额为 0，重疾保额为 0，达不到保终身的目的情况2：万能险 4.5% 的中档收益如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%（险些无法到达），重疾才可以保终身。

但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗列明：上表中的利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史谋划业绩，也不代表对公司未来谋划业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高等利益演示水平。情况3：中途领取教育金许多人会形貌一种需求，提前把万能险的账户收益取出来，好比 30 岁用作教育金、婚嫁金、创业金。

先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功效。所以无论哪种情况，如果想给自己或者宝宝，购置一份保重疾保障，那么购置这类产物就是不合适的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。

常见误区2：重疾保费自制许多人购置类似的产物就是因为保额高，保费自制。同样的重疾，50 万保额别人要 1 万 4，我这个每年 1 万就搞定。

事实真是如此吗？我们要知道，自制的原因是这类产物附加的重疾产物接纳的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的。上图是深蓝君制作的富贵一生重疾险保证成本曲线，在 55 岁以后增幅极其夸张，等到老了需要保障的时候，钱扣没了，想要保障还得接着再交钱。常见误区3：收益高万能险账户灵活且有收益，但也存在治理成本。

我们所交的每一笔保费，保险公司都要扣除一定比例的初始用度，作为治理账户的 “酬劳”，这个比例为 2% ~ 50%。在条约条款中，深蓝君找到了这款万能险治理用度，详细如下：可以看到是一直都在扣钱的，特别是在前 10 年，比例还是比力大的。第一年高达 50% 的治理用度，这还没增值呢，50% 就被扣没了。

如果只看前几年，购置万能险不仅没有盈利，实际上还是亏损的，理财收益都要许多年之后才会体现。深蓝君也算了一下，以保底的 2.5% 收益来看，要到第 15 年的时候，账户才算有收益。所以从理财的角度来讲，万能险还要支付 “治理用度” 和 “重疾成本”，所以整体收益并不高，不要有过高或者不合理的预期。

综上所述，我们还是维持原来的结论，在现在重疾险产物越来越多的情况下，不推荐普通家庭购置万能险附加重疾险。这种大杂烩的产物，最大的问题就是太庞大，普通人基础没有分辨优劣的能力，会被种种庞大的设置绕蒙，看起来又能理财又有保障，实际上是没有单独购置理财和重疾划算的。如果买了类似的保险，也不要太过担忧，保险就是逐步设置的历程，我们可以选择加保，对于很是不合适的产物，也是可以思量加保后选择退保。详细如何退保划算，深蓝君也有详细的分析，详细可以检察《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。

六、写在最后：停止今天，深蓝君已经测评了 8 家保险公司的产物，可能有些朋侪会以为比力枯燥。其实这也促使我不停在反思，我花了这么多精神，到底想做什么？想到最后，我以为可能是一种较真吧，我希望把大家能遇到的常见产物都举行分析，应该能解答一些人的疑惑。

做正确的事，做时间的朋侪，一起共勉！。

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