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2018年3月，47岁的广东湛江的魏先生，为自己投保了一份终身寿险+附加重大疾病保险，保障至终身，年缴保费1015元，十年缴，保额是1万元。这是一份很普通的人寿保险。2019年12月30日至2020年1月16日，魏先生因为“重复鼻出血4月余，伴吸涕带血1周”在当地最大的医院住院，诊断为：鼻咽非角化性鳞状细胞癌；治疗方案为：诱导化疗+同期放化疗+靶向治疗。

病理检查陈诉确诊：鼻咽非角化性鳞状细胞癌。魏先生已经支出医疗费近10万元。

然后，魏先生就到所投保的保险公司管理理赔，申请重大疾病保险1万元。很快，保险公司就把1万元重大疾病保险金赔付到魏先生的银行卡上。到此竣事，这是一个极普通的人寿保险理赔案例。

保哥为什么要专门撰文写这个案例呢？很简朴，也很庞大。简朴的是，1万元的重大疾病保险理赔。

庞大的是，投保的时候，为什么是投保1万元的保额呢？这份保单在投保时的设计，是比力不合理的：1、1万元的重疾险保额太低在广东这个经济比力蓬勃的地方，其保额是远远不够的，一般来说，重疾险保额是10万元起步，因为10万元在重大疾病眼前实在不是一个大数字，很大水平上不够治疗费的。2、这份单泛起了保费倒挂保费倒挂，就是所缴总保费>保额，在此单中，保费合计为1015*10=10150元，保额为1万元，保费大于保额。这么不合理的保单设计，其背后可能还潜藏着这样的念头：1、 人情单客户和保险署理人之间是亲戚/朋侪/同学等的关系，客户欠好意思拒绝保险署理人，所以就用1万元的保额，搪塞了这个署理人。2、 自保件署理人为了告竣提升或者竞赛的目的，只是差了1000元左右的保费，所以，就找了这个客户投保了这个1015元的保单；此时，如果没有客户帮衬的话，署理人就要自购了，行内这叫“自杀”。

无论如何，这个1万元重疾险保额的保单降生了，然后这个客户真的罹患了鼻咽癌，最后只是获得了1万元的重大疾病保险金的赔偿。这是精致的利己主义，对于客户利益的摧残。

对于署理人来讲，你的方案和利益都可以算，可是客户的风险算不来，不能等。在投保时，作为保险消费者，我们一定要做到以自我需求为中心，满足自己和家庭的保障需要为前提来购置保险，不要因为人情单等因素扰乱，投保了与自身需求不匹配的保险。

怎么投？掌握几个原则：1、 重疾优先，其次定寿、再其次意外险，最后思量年金险；2、 重疾保额以自己年收入的5倍为宜，重疾险不是医疗赔偿保险，而是收入赔偿保险，这个大家一定要有清晰的认知；3、 保费收入宜在年收入的10%左右，只管不要超支；4、 不要追求一步到位，循序渐进，随着自己的年事增长、家庭责任的增大，逐步增配；5、 不要在一家保险公司配齐所有保险，不要追求“完全保障方案”，最好是在A公司投保他家最擅长的重疾险，在B公司投保他家最擅长的定寿，在C公司投保他家最擅长的意外险，在D公司投保他家最擅长的年仅险。保险公司和保险经纪人都不嫌贫苦，你为什么还要嫌贫苦呢？。

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